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央行悄悄告诉你:你是百万富翁,你娃是富二代

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央行悄悄告诉你:你是百万富翁,你娃是富二代
浏览:190 发布日期:2020-05-08

  房贷为家庭负债的主要构成

  在区域分布上,东部地区明显高于其他地区。“分省份看,家庭资产最高的三个省(自治区、直辖市)为北京、上海和江苏,最低的三个省(自治区、直辖市)为新疆、吉林和甘肃。其中,北京居民家庭户均总资产约为新疆居民家庭的7倍。”

  受调查家庭中,43.4%的家庭有住房贷款。有房贷家庭的资产负债率、金融资产负债率和月偿债收入比分别为16.5%、101.5%和29.0%,债务风险明显高于平均水平。其中刚需型房贷家庭的债务风险尤其突出,这三项指标分别为24.2%、151.3%和33.0%,均为所有群体中的最高值。相比之下,投资型房贷家庭的债务风险要小得多,其三项指标仅略高于平均水平。

  而居民的住房拥有情况相对均衡。调查显示,我国城镇居民家庭的住房拥有率为96.0%,有一套住房的家庭占比为58.4%,有两套住房的占比为31.0%,有三套及以上住房的占比为10.5%,户均拥有住房1.5套。美国住户总体的住房拥有率为63.7%,低于我国32.3个百分点。按家庭收入从低到高排序,美国收入最低20%家庭的住房拥有率仅为32.9%,而我国收入最低20%家庭的住房拥有率也为89.1%。

  “从当前掌握的资料看,这是国内关于城镇居民资产负债情况最为完整、详实的调查之一。”《中国金融》这篇微信公众号中称。

  资产结构中房产占大头

  调查显示,我国城镇居民家庭资产以实物资产为主,户均253.0万元,占家庭总资产的八成。

  调查数据显示,我国城镇居民家庭偿债能力总体较强。刚需型房贷家庭的债务风险突出。受调查家庭中,43.4%的家庭有住房贷款。有房贷家庭的资产负债率、金融资产负债率和月偿债收入比分别为16.5%、101.5%和29.0%,债务风险明显高于平均水平。其中刚需型房贷家庭的债务风险尤其突出,这三项指标分别为24.2%、151.3%和33.0%,均为所有群体中的最高值。相比之下,投资型房贷家庭的债务风险要小得多,其三项指标仅略高于平均水平。

  收入也是影响家庭资产分布的重要因素,调查显示,高收入家庭拥有更多资产。将家庭总收入从低到高排序,总收入最高20%家庭所拥有的总资产占全部样本家庭总资产的半数以上。其中,收入最高10%家庭户均总资产1204.8万元,是收入最低20%家庭户均总资产的13.7倍。

  此次调查有几项重要结果值得关注,其中与房地产资产相关信息包括:城镇居民家庭户均总资产317.9万元,资产分布分化明显;家庭资产以实物资产为主,住房占比近七成,住房拥有率达到96.0%。

  据上述《疫情下中国家庭财富变动趋势—中国家庭财富指数调研报告(2020Q1)》,预期未来3 个月家庭房产价值小幅上涨,指数为 104.9。具体的,65.8%的家庭认为房产价值基本不变,9.9%和2.5%的家庭认为房产价值减少一点和减少很多,认为房产价值增加一点和增加很多的家庭分别为18.9%和 2.9%。

  经济观察网 记者 万敏 4月24日,《中国金融》杂志微信公众号刊登一则调研报告,作者为中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组,该课题组于2019年10月中下旬在全国30个省(自治区、直辖市)对3万余户城镇居民家庭开展了资产负债情况调查。

  此外,户主的年龄、学历水平及职业均影响家庭资产分布。

  另外,商铺及厂房等经营性资产是家庭资产差距大的重要原因。

  其中,住房是家庭实物资产的重要构成,居民家庭住房拥有率相对均衡。我国城镇居民家庭的实物资产中,74.2%为住房资产,户均住房资产187.8万元。居民住房资产占家庭总资产的比重为59.1%。和美国相比,我国居民家庭住房资产比重偏高,高于美国居民家庭28.5个百分点。

  受调查家庭中,有负债的家庭占比为56.5%。有负债的家庭中,户均家庭总负债为51.2万元。其中,53.8%的居民家庭负债余额在30万元以下,35.6%的家庭负债余额在30万~100万元,10.5%的家庭负债余额在100万元以上。

  一个有趣的现象是,调查显示,城镇居民家庭拥有的住房数量越多,其家庭资产中住房资产的占比反而越低。拥有一套住房的家庭的总资产中住房资产的占比为64.3%,有两套住房家庭的住房资产占比为62.7%,有三套及以上住房家庭的住房资产占比为51.0%。“这主要是因为多房产家庭在解决了基本住房需求后,更倾向于多元化资产配置。”调查结果称。

  从负债用途看,房贷是家庭负债的基本构成。有负债的居民家庭中,76.8%的家庭有住房贷款,户均家庭住房贷款余额为38.9万元,占家庭总负债的比重为75.9%。调查显示,75.9%的居民家庭将负债用于购房,24.8%的居民家庭用于日常消费,12.8%的居民家庭用于买车或车位,9.6%的居民家庭用于装修或购买家电,9.3%的居民家庭用于实体经营,9.0%的居民家庭用于教育,3.9%的居民家庭用于医疗,2.3%的居民家庭用于金融投资。

  房地产行业人士认为,对房价的预期,是居民购房、还贷意愿的重要支撑。目前,这一预期出现了分化,但总体并未出现“崩塌”。

  调查显示,城镇居民家庭负债参与率高,负债结构相对单一,房贷是主要构成部分。

  简单来说,即房产投资对财富增加的贡献最大,对财富减少的伤害最小。

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  家庭负债结构相对单一,负债来源以银行贷款为主,房贷是家庭负债的主要构成,占家庭总负债的75.9%。

  此项调查数据显示,城镇居民家庭总资产均值为317.9万元,中位数为163.0万元。均值与中位数之间相差154.9万元,表明居民家庭资产分布不均。居民家庭资产分布不均衡主要体现在集中度、区域分布不均、收入、户主年龄、学历及职业影响等方面。

  财富更多集中在少数家庭

  集中度方面,“居民家庭资产的集中度较高,财富更多地集中在少数家庭。将家庭总资产由低到高分为六组,最低20%家庭所拥有的资产仅占全部样本家庭资产的2.6%,而总资产最高20%家庭的总资产占比为63.0%,其中最高10%家庭的总资产占比为47.5%。”调查显示。

  从负债来源看,城镇居民家庭的负债以银行贷款为主。有负债的居民家庭中,户均银行贷款49.6万元,占家庭总负债的96.8%。银行体系外的负债占比低,仅为3.2%,其中民间借贷和互联网金融产品贷款的户均负债额分别为1.2万元和0.1万元,占家庭总负债的比重分别为2.4%和0.2%。

  国内居民偏爱房地产资产事出有因。据近期西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心、蚂蚁金服集团研究院联合发布《疫情下中国家庭财富变动趋势—中国家庭财富指数调研报告(2020Q1)》,据其测算,对于财富增加的家庭,住房资产增加贡献了 68.1%,金融投资价值增加贡献了 23.7%;对财富减少的家庭,金融投资价值减少贡献了46.7%,可支配现金减少贡献了28.1%,住房资产减少贡献了22.4%。